Au moment de la retraite, la perte de revenus peut atteindre 70% chez le dirigeant. D’où la nécessité de s’y prendre le plus tôt possible pour consolider votre pension de retraite, et ce, que vous soyez salarié ou non-salarié.
Vous êtes travailleur indépendant ?
Quand on est « son propre chef d’entreprise », la priorité est de se constituer, de préférence dès la création de son activité, une retraite souple, simple et sûre. Oui, vous ne pourrez compter sur la revente de votre entreprise pour compléter votre retraite, alors, autant agir vite et bien !
Pour les TNS, il existe 3 solutions prioritaires :
• Les contrats retraite Loi Madelin : avec les cotisations déductibles, vous profitez notamment d’un cadre fiscal avantageux, détaillé dans notre article Tous les avantages des contrats retraite Madelin. En outre, vous avez l’opportunité d’épargner à votre rythme, en fonction des performances de votre entreprise, pour toucher à l’arrivée une rente viagère, garante de revenus réguliers.
• Le Plan d’Épargne Populaire (PERP) : les sommes versées chaque année sont déductibles de votre revenu net global. Votre épargne est donc financée, en partie, par les économies réalisées. L’avantage fiscal est particulièrement attractif pour les plus imposés : il peut s’élever à 30% d’économies ! En outre, vous avez la certitude de profiter d’un complément de revenus à vie et vous épargnez en totale liberté, avec la possibilité de d’augmenter, de diminuer ou de stopper vos versements à tout moment.
• L’assurance-vie : vous gardez votre argent disponible en permanence, ce qui représente un gage de tranquillité non négligeable… à condition de ne pas « piocher » dans votre épargne sans en avoir réellement un besoin urgent. Au terme de votre contrat, vous percevez un capital ou convertissez le montant épargné en rente viagère. C’est vous qui choisissez, tout comme la fréquence et le montant de vos versements. À ce sujet, les versements programmés vous permettent d’épargner « sans en avoir l’air » et vous assurent à l’arrivée un capital conséquent.
Vous êtes dirigeant salarié ?
• L’immobilier : vous pouvez, une fois en retraite, louer les locaux utilisés par l’entreprise pour compléter votre retraite avec des revenus réguliers, fruits de vos loyers perçus. Vous avez également l’opportunité de revendre ces biens afin de toucher un important capital. Vous pourrez ensuite réinvestir cet argent dans d’autres biens immobiliers ou dans une société civile immobilière (SCI), profiter des régimes fiscaux avantageux des Lois Duflot, Robien, Scellier… adaptés à la location de biens meublés non-professionnels ou encore investir dans des titres SCPI, l’immobilier dit « papier ».
• Les contrats d’assurance collectifs : vous augmentez vos revenus, une fois en retraite, grâce à… votre entreprise. Oui, c’est elle qui finance directement les cotisations versées, déductibles du revenu imposable sous certaines conditions. Au moment de la retraite, vous touchez une rente et percevez ainsi des revenus réguliers.
• La bourse : vous vous constituez un portefeuille de titres sur les marchés financiers en vue de toucher des dividendes et réaliser des plus-values au moment des cessions. Ces placements sont plus dynamiques, mais plus risqués. À vous de voir…
Le PERP, détaillé ci-dessus, peut également être pour vous une solution.
Le conseil de l’Expert Placements MERCER
« Que ce soit pour les placements boursiers ou immobiliers, vous devez vous faire accompagner par un professionnel. Il vous indiquera, en fonction de vos capacités et de vos objectifs, les meilleures solutions de placements pour optimiser votre retraite de dirigeant. Tout en vous permettant d’optimiser votre fiscalité aujourd’hui et demain, au moment de votre retraite. »
D’autres solutions pour tous…
Il existe de nombreuses autres façons de constituer sa retraite. Par exemple :
– les OPCVM : vous placez votre argent dans des fonds d’investissement chargés de gérer vos capitaux. C’est vous qui fixez le degré de risque souhaité, de faible à important,
– les livrets d’épargne : le rendement est relativement faible, mais la sécurité maximale,
– le soutien aux start-up, l’investissement dans l’art, dans les bois et forêts…
Quel que soit votre choix, l’essentiel est de vous y prendre suffisamment à l’avance pour être prêt, demain, à assumer financièrement et de préférence confortablement ce moment privilégié qu’est la retraite.
Mes Solutions Mercer
À partir d’un audit précis de vos besoins, Mercer vous procure des solutions sur mesure et clés en main pour votre retraite de dirigeant. Contactez-nous vite pour en parler : plus vous vous y prendrez tôt…
Par François Zerhat
