À l’origine imaginée pour les professionnels indépendants, l’assurance homme-clé s’est généralisée à l’ensemble des dirigeants d’entreprise. Pourquoi ? Parce qu’une maladie ou un accident peuvent avoir des conséquences pour la victime à la tête de l’entreprise, mais aussi pour tous ses salariés. C’est donc une protection individuelle, mais aussi collective. Focus sur ce contrat-clé…
Qui est concerné par l’assurance homme-clé ?
Mr X est chef d’une entreprise de 45 salariés. Il décède à la suite d’un accident de la route. Résultat : l’entreprise est orpheline. Mais aussi fragilisée. Qui va assurer la bonne marche des affaires ? Qui va remplacer le savoir de son dirigeant-créateur ? Qui va définir la ligne stratégique de la société pour les prochaines années ?
Ceci est un exemple, mais la réalité témoigne du danger lié à l’absence, temporaire ou permanente du chef d’entreprise. En effet, plus de 15% des entreprises ne « survivent » pas à la disparition de leur dirigeant et font faillite dans l’année de son décès. Et plus d’un tiers doivent cesser leur activité ou « réduire la voilure » suite à la disparition d’un collaborateur majeur.
L’assurance homme-clé vise précisément à pallier la disparition d’une personne « vitale » à performance de l’entreprise. Ce peut être le fondateur-dirigeant, son dirigeant, mais aussi toute personne indispensable, par ses compétences et son savoir-faire, à la réalisation du chiffre d’affaires de la société, qu’il soit commercial, chercheur, expert, informaticien…
Quelles sont les garanties de l’assurance homme-clé ?
Heureusement pour ses salariés, Mr X avait souscrit une assurance homme-clé. Ainsi, sa disparition n’engendrera pas l’extinction de son entreprise.
Celle-ci bénéficiera du versement d’un capital de 400 000 € (somme déterminée par Mr X à la signature du contrat). Cette somme permettra de prendre en charge :
- La perte d’exploitation.
- Les frais d’embauche d’un nouveau dirigeant ou d’une personne à compétences égales de la personne disparue.
- Les remboursements des emprunts bancaires.
- Etc.
Notons que Mr X avait choisi de percevoir un Forfait : le capital avait été déterminé par ses soins en fonction du bilan de son entreprise à la signature du contrat. C’est le dispositif le plus souvent choisi par les assurés, très proche du fonctionnement de l’assurance-décès.
Il aurait également pu opter pour un autre type d’indemnisation : le système indemnitaire. Le capital versé aurait alors été calculé en fonction de la perte de marge brute au décès de l’homme-clé. Par exemple, si le capital choisi est de 800 000 euros et que la perte de marge brute est évaluée à 600 000 euros au décès de l’homme-clé, l’entreprise touchera 600 000 euros.
En outre, la décision de Mr X assure la pérennité de son entreprise à court et long terme : l’image de l’entreprise est préservée, ses partenaires, clients et fournisseurs sont rassurés…. rien ne sera plus jamais comme avant, mais il y aura un après.
Particulièrement simple à mettre en place, accessible à toute entreprise soumise aux bénéfices industriels et commerciaux ou à l’impôt sur les sociétés, l’assurance homme-clé est une assurance entreprise trop souvent méconnue. Mais si précieuse, au cas où… D’autant plus que les cotisations sont particulièrement raisonnables pour l’entreprise. Elles sont déterminées librement par l’assuré et sont fonction de son âge et de son état de santé,
Les garanties souscrites peuvent varier, en fonction du choix de l’assuré, et être incluses. Le décès est la situation la plus couverte, mais l’incapacité temporaire de travail (ITT) suite à un accident ou une maladie est souvent souscrite dans le cadre du contrat homme-clé. Dans ce cas, l’assureur verse des indemnités journalières à l’entreprise pour couvrir les frais professionnels.
L’assurance homme-clé est de plus en plus prisée par les chefs d’entreprise et les professionnels indépendants. On comprend mieux pourquoi. Au fait, n’êtes-vous pas un homme-clé ?
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Par Delphine Leduc
